Saiba quando acionar (ou não) o seguro do seu carro

Se você é um motorista consciente, sabe da importância de contar com um seguro auto. Mas será que entende exatamente como usá-lo? Veja neste artigo em quais situações é interessante ou não acionar o seguro do seu carro.

Qualquer pessoa que tenha um carro, seja ele de um modelo novo ou antigo, conhece os gastos que ele pode promover, além também do seguro DPVAT. Fora as despesas comuns com abastecimento e manutenção, ainda existem os imprevistos como problemas mecânicos, acidentes, colisões, ou até mesmo roubos e furtos.

A melhor maneira de evitar esses gastos inesperados, que muitas vezes podem ser bem altos, é contando com um seguro de veículos. No entanto, não é porque se tem um seguro que vale a pena acioná-lo por qualquer motivo.

Neste artigo, explicaremos quais são as situações em que vale a pena acionar o seguro auto e as que não compensam. Assim, se você tiver um seguro e se encontrar em um dos cenários descritos abaixo, saberá quando acioná-lo ou não, acompanhe.

Franquia: nem sempre vale a pena acionar o seguro auto

O seguro auto é ideal para cobrir danos ao veículo, mas nem sempre compensa acioná-lo. Isso acontece porque existe a franquia do seguro. É um valor estipulado no ato da contratação do seguro de carros, que deve ser pago pelo cliente sempre que o seguro for acionado para reparar algum dano no veículo.

O problema é que, em muitos casos, o valor da franquia pode acabar sendo maior que o valor do reparo. Esta situação ocorre em especial se o reparo for realizado de maneira particular, sem o auxílio da seguradora. Nestes casos, pode acabar não compensando acionar o seguro.

Por isso, apresentaremos neste artigo situações onde vale a pena acionar o seguro auto do seu veículo, e momentos onde o melhor a se fazer é arcar sozinho com os reparos.

Entenda melhor como funciona a franquia

Antes de mostrar as situações onde vale a pena ou não acionar o seguro para carros, é interessante que você conheça melhor o funcionamento da franquia, já que ela está presente em todos os tipos de seguro auto.

Existem basicamente 4 opções de franquia. No entanto, apenas 3 delas estão disponíveis para que o cliente escolha no ato da contratação do seguro de veículos. É importante que você se atente bem a cada uma das opções de franquia.

Como mencionado anteriormente, a franquia se trata de uma cobrança obrigatória por parte do segurado, sempre que ele aciona o seguro para realizar algum conserto no veículo.

Para te ajudar a entender melhor o assunto, explicaremos os 4 tipos de franquia existentes. Acompanhe e conheça melhor cada uma delas:

1. Básica

Também chamada de normal, nessa franquia a seguradora estipula um valor baseado no preço do contrato do seguro.

2. Ampliada

Nesta modalidade, o cliente escolhe pagar um valor maior de franquia, a fim de reduzir o valor da apólice, contrato do seguro.

3. Reduzida

Neste caso, a escolha é oposta a opção anterior. Aqui o cliente opta por pagar uma franquia menor, pagando consequentemente um valor maior na apólice do seguro.

4. Isenta

A franquia isente se refere a situações onde a seguradora não cobra a franquia. Esta opção não está disponível como escolha para o cliente, e pode ser utilizada apenas em situações específicas.

Nos episódios onde o contratante sofrer um acidente coberto pelo seguro, e acionar a seguradora, ele deverá arcar com o pagamento da franquia. A mesma possuirá um valor fixo.

Franquias adicionais

Além da opção principal de franquia, podem existir outras em uma mesma apólice. Isso acontece quando o segurado contrata coberturas adicionais que possuem franquias diferenciadas, como no caso da cobertura de vidros.

Quando acionar, ou não, o seguro auto?

De maneira geral, o seguro auto deve ser acionado nas seguintes situações:

• O sinistro possui um reparo de valor mais alto que a franquia.
• Você é responsável por um dano causado a terceiros.

Em adição aos casos postos acima, separamos algumas outras que podem ocorrer e explicamos abaixo quando acionar (ou não) o seguro para carros. Acompanhe e entenda quando acionar seu seguro nos seguintes casos.

Quando não acionar

Casos envolvendo pequenos danos

Quando o veículo sofre um pequeno dano, como um farol quebrado, acaba não compensando acionar o seguro. Isso é porque o valor da franquia pode ser maior que o do conserto independente do farol.

Nesse caso, o segurado acaba pagando um valor maior se acionar o seguro. Por isso é muito importante saber qual o valor da franquia e fazer as contas do que compensa e o que não compensa.

Normalmente, itens pequenos, como faróis, lanternas, e espelhos, possuem um valor de reparo baixo. Além disso, ao fazer o conserto com peças originais, elas vêm com garantia do fabricante, o que pode te deixar mais tranquilo.

Por isso, é sempre válido fazer um orçamento com um mecânico de confiança antes de acionar a seguradora para solicitar o reparo. Se o orçamento ficar abaixo do valor da franquia, não compensa acionar o seguro automóvel.

Casos onde o acidente foi causado por terceiros

Quando se envolver em um acidente, a primeira coisa a se fazer é ter calma. Verifique se está tudo bem com os envolvidos e só depois pense no carro.

Antes de sair se culpando, procure entender o que aconteceu. Se o acidente não foi provocado por você, os custos também não deverão ser seus.

Nesse caso, quem provocou o acidente deverá arcar com as despesas. Se ele possuir seguro automóvel, será o dele a ser acionado e não o seu.

Caso a pessoa não possuir um seguro auto, mas se comprometer a arcar com os custos do reparo de forma particular, também não há necessidade de acionar o seguro.

Mas, se o responsável não se comprometer com o conserto, o melhor a ser feito é acionar a seguradora. Posteriormente, ela poderá cobrar judicialmente todos os custos deste reparo da pessoa responsável pelo acidente.

O acidente foi provocado por você, mas os danos são pequenos

Nesse caso, é preciso avaliar o estrago causado.

Se for um acidente de pequenos danos, cujo conserto dos veículos envolvidos tem um custo baixo, vale solicitar um orçamento particular com um mecânico de confiança e comparar com o valor da franquia.

Quando acionar

O acidente foi provocado por você e os danos são grandes

Se o acidente provocou grandes estragos, nesse caso é preciso registrar um sinistro com a seguradora.

Vale lembrar que a seguradora arcará com o conserto do seu carro e de outros envolvidos em um acidente que você tenha provocado. Sua parte será pagar o valor da franquia para que os reparos sejam feitos.

Acidente provocado por você com grandes danos apenas no outro veículo

Se você for o responsável por um acidente e apenas o outro veículo for danificado você é obrigado a arcar com os reparos necessários.

Neste caso, o que é o ideal é você tenha uma cobertura para terceiros, visto que esse tipo de cobertura não possui franquia. No entanto, mesmo que não tenha, vale a pena acionar o seguro auto.

Situações não cobertas pelo seguro

O seu seguro não cobre todas as situações de risco que envolvam um veículo. Por isso, veja na sua apólice o que está incluso.

Por exemplo, se o carro estiver apresentando problemas mecânicos resultantes da utilização rotineira do veículo, terá de levar a uma oficina para que seja feito o reparo.

Nesse caso não tem nenhum motivo para acionar a seguradora, a não ser que queira ouvir que não possui cobertura para essa situação. Você deverá arcar com todos os custos, não tem o que fazer.

Quilometragem acima da contratada

Os serviços de assistência 24 horas, em muitos casos, podem ter uma quilometragem limite para utilização. Por isso, se precisar utilizar o guincho e estiver na sua cidade, acione a seguradora e será enviado um reboque até o seu local.

O problema é se na sua apólice tiver um limite de quilometragem para uso e estiver viajando. Suponhamos que o limite seja de 100 km e você está a 400 km de distância.

Nesse caso terá ultrapassado o permitido e não será atendido pelo seguro. Terá que arcar com o guincho do seu próprio bolso.

Carro reserva

Alguns seguros dão direito ao carro reserva. Caso seu carro sofra um sinistro e você não possa ficar sem veículo, faça a solicitação.

Fique atento! Quando o carro vai para a oficina sem que tenha ocorrido um sinistro, verifique na sua apólice se existe alguma condição que autorize veículo reserva sem estar vinculado a um sinistro.

Vale a pena tirar todas as dúvidas na hora de fazer a cotação seguro auto, mesmo se no caso de uma renovação.

Qual o prazo para acionar o seguro em caso de colisão?

Como dito, se você sofrer uma colisão de carro e o valor do reparo for maior que o valor da franquia, então você deve, sim, acionar o seguro auto. A próxima informação importante a considerar qual o prazo para acionar o seguro em caso de colisão?

O mais indicado é que você acione o seguro de automóvel o mais rápido possível, quanto mais cedo você abrir o sinistro mais rápido será o processamento dele e a liberação para os reparos, tanto do seu carro como do veículo do terceiro, caso seja necessário.

No entanto, é interessante que você saiba que o prazo para acionar o seguro em caso de colisão, seja ela de perda total ou parcial é de três anos. Por isso, reúna todos os documentos necessários com calma.

Para acionar o seguro precisa de boletim de ocorrência?

Se você está se perguntando se para acionar o seguro precisa de boletim de ocorrência, saiba que a resposta para essa pergunta é depende.

Geralmente apenas os casos de roubo e furto, ou os acidentes com vítimas precisam da apresentação de um Boletim de ocorrência.

Mas, esta é uma regra que pode variar de uma seguradora para outra, por isso, o recomendado é que você entre em contato com a sua operadora de seguro ou seu corretor e peça mais informações sobre o assunto.

Independentemente da obrigatoriedade da apresentação do boletim de ocorrência, se você se envolveu em um acidente com outro motorista, vale a pena registrar o B.O., especialmente se o outro motorista for o responsável.

Tendo esse documento em mãos você poderá evitar possíveis dores de cabeça no futuro, principalmente relacionadas a divergências entre as partes.

E em caso de  uma batida de carro de outra pessoa, como acionar o seguro para terceiros?

Se bater no carro de frente, por exemplo, você precisa ter essa cobertura no seu contrato. Caso contrário, a seguradora não terá que atender a esse tipo de sinistro.

O seguro para terceiros é uma cobertura adicional, que deveria ser contratada por todos os segurados. Ela atende os reparos a veículos de terceiros quando o segurado é o responsável pelo acidente.

Essa cobertura é contratada juntamente com o seguro e possui um valor único indenizatório, que pode ser definido pelo segurado a partir de R$ 50 mil. Ela pode ser usada quantas vezes forem necessárias dentro do período de vigência da apólice.

No entanto, é importante dizer que esse valor não é renovável, isso significa que, sempre que essa cobertura é usada, o valor gasto é debitado do valor indenizatório máximo disponível, assim sucessivamente, até que a vigência da apólice expire ou o valor zere.

Outro detalhe importante a ser mencionado sobre essa cobertura é que ela não possui franquia de seguro, ou seja, o segurado não precisa arcar com nenhum gasto para que o veículo do terceiro seja reparado.

Para acionar o seguro para terceiros é bem simples, basta entrar em contato com a sua seguradora, informar o sinistro e assumir a responsabilidade pelo acidente.

A empresa solicitará os dados do terceiro e fornecerá os passos a serem tomados a seguir. Feito isso, a seguradora cuidará de todos os reparos necessários, diretamente com o terceiro.

Quanto tempo o terceiro tem para acionar o seguro e o que ele deve saber? 

Após a colisão, o terceiro tem até 3 anos para acionar o seguro do carro. É importante que o motorista, cliente da seguradora, informe sobre esse prazo a ele. 

Saiba que a prescrição do seguro começa a contar a partir da data do sinistro, assim como para o cliente. Mas, lembre-se de que essa cobertura só está disponível para os contratos que tenham a chamada cobertura para terceiros. 

Portanto, caso você não tenha incluído essa proteção, deverá arcar com o prejuízo causado ao terceiro sozinho. 

Essa é uma regra comum entre as seguradoras e você precisa sempre analisar o contrato. Seja da Porto Seguro auto, Allianz Seguro, SulAmérica, Azul Seguros, Liberty Seguros, Cardif Seguros, HDI Seguros, Zurich, Suhai seguradora, entre outras. 

Perco o bônus quando aciono o seguro de carro? 

Sim, não tudo, mas alguns pontos. Cada vez que você acionar o seguro, serão descontados alguns pontos do bônus do seguro de veículo. 

Portanto, quando você contrata a proteção, conta com uma classe de bônus e as pontuações vão aumentando conforme as renovações. Ou seja, ano a ano vai acumulando pontos que podem ser usados como desconto na renovação do seguro de veículo. 

Por exemplo, você se envolve em uma batida de carro e aciona a seguradora. Ao acionar a proteção, além de pagar a franquia de seguro, você perde determinados pontos, diminuindo assim, o desconto na hora da renovação. 

Não importa se o sinistro é porque o carro quebrou ou por conta do carro batido, se acionar a proteção, poderá sim perder pontos na sua classe de bônus.

Cada seguradora possui as suas regras. Então, verifique como funciona na Allianz Seguro, Porto Seguro auto, Cardif Seguros, entre outras, conforme a que contratou.

Por que arcar com os custos e não acionar o seguro?

Não é porque se tem um seguro que se deve usar ele para tudo, até porque, o que era para te ajudar a economizar, pode sair mais caro quando acionado sem necessidade.

Além disso, quando se sofre um sinistro e o seguro de automóvel é acionado, o segurado perde um ponto em sua classe de bônus do seguro.

Os pontos do seguro funcionam como uma espécie de bonificação para bons clientes, quantos menos incidentes se tem, e menos se aciona um seguro auto, mais descontos e vantagens se pode obter na renovação da cobertura do seguro auto.

Por isso é preciso avaliar bem se compensa ou não acionar o seguro.

Lembre-se de sempre pesquisar o preço do reparo e, se ele compensar de forma particular, não tenha medo de optar por esse caminho.

*Publicado em: 11/11/2021 e atualizado em 08/09/2022.