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Você emprestou o carro para alguém e ela sofreu um acidente no trânsito. Será que o seguro cobre sinistro quando outra pessoa está dirigindo? Tire suas dúvidas a respeito neste artigo.

Quem tem um carro, com seguro automotivo ou não, sabe que precisar emprestá-lo pode ser normal, seja para o cônjuge, irmão, algum parente ou amigo.

Mas é preciso estar ciente de que algum problema pode acontecer com o carro estando na mão de outra pessoa e, especialmente no caso de pessoas que possuem uma cobertura de seguro, é preciso saber se a seguradora vai cobrir as despesas ou não, nesta ocasião.

Neste artigo você entenderá melhor como funcionam as coberturas de seguro do carro para esses casos e como proceder se você emprestar o seu carro segurado e o outro motorista sofrer um acidente com ele.

Vale considerar de que se trata de um contrato sem condutor adicional.

Descubra se o seguro veicular atende a um sinistro quando outra pessoa está dirigindo?

Se conta com uma cobertura simples, é bem provável que esse tipo de situação não esteja incluída na cobertura do seu seguro auto.

No entanto, existe uma cobertura adicional que pode ser contratada em praticamente todas as seguradoras, que atende esses casos.

Está se chama cobertura para terceiros e sua contratação pode depender de cada seguradora, bem como do tipo de serviço escolhido por você.

O primeiro passo para garantir a cobertura para terceiros é informar no momento da solicitação da cotação do seguro, quem é o condutor principal, ou seja, aquele que dirige o veículo com mais frequência, e quem são os motoristas eventuais, aqueles que, eventualmente podem pegar o carro emprestado, ou seja, condutor adicional.

Como funciona a cobertura para terceiros?

Obviamente, a inclusão de outros motoristas alterará o valor final do seu seguro, já que estes podem até ter uma idade que represente maiores risco, como homens jovens com idade entre 18 e 25 anos, por exemplo.

De qualquer forma, há algumas regras que a maioria das seguradoras seguem para os seguros de carros:

• Algumas empresas pedem para que seja especificado na apólice de seguro, todas as pessoas que dirigem o carro esporadicamente. Ou seja, se um amigo seu pedir o carro emprestado e ele não estiver nesta lista, o seguro não atenderá ao sinistro.
• Já outras empresas procuram saber apenas se existem motoristas com idade inferior a 25 anos, que conduzem o veículo, além de perguntar também o sexo dos demais condutores. Da mesma forma, se não constar esta relação de uma pessoa menor de 25 anos e o acidente acontecer quando o carro estiver em posse dela, seu seguro pode não cobrir as despesas.
• Há ainda casos de empresas que pedem a relação completa das pessoas que moram com o condutor principal, mesmo que estas não sejam motoristas. Dados como a faixa etária de 18 a 25 anos e o sexo dessas pessoas. Neste caso, é opcional estender a cobertura para estas pessoas ou não, mas uma vez que não os inclua na lista e algo aconteça também pode ter problemas com a cobertura.

Ou seja, tudo dependerá da regra de cada seguradora para questões relacionadas a residentes jovens, pessoas entre 18 e 25 anos que moram com o motorista; motoristas mais jovens, dentro da mesma faixa etária citada e a lista de condutores secundários, que pode incluir motoristas de diferentes idades, como cônjuges, irmãos, etc.

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Atenção para as regras se o seguro cobre sinistro quando outra pessoa está dirigindo

Como dissemos cada seguradora pode ter uma regra diferente nos seguros de carros. Portanto, é extremamente importante ler a apólice de seguro por completo para saber o que a sua cobre para o carro segurado.

Existem algumas situações que são mais comuns e que acaba se tornando uma regra na maioria das seguradoras.

1. Motorista esporádico

O motorista esporádico é aquele que nunca ou quase nunca dirige o carro.

Por exemplo, você saiu com os amigos e acabou bebendo, um deles que não ingeriu álcool decide dirigir e acaba sofrendo uma colisão.

Como ele não faz isso com regularidade, essa foi uma exceção ao volante, a seguradora acaba cobrindo o sinistro.

2. Pessoas sem habilitação

Se alguém sem habilitação dirige o carro, mesmo que esporadicamente e se envolver em um sinistro, nesse caso não tem o que fazer.

A seguradora não pagará a indenização, uma vez que o segurado assumiu o risco ao dar o carro para uma pessoa que não possui condições de dirigir.

3. Motorista eventual

O motorista eventual é aquele que usa o caro as vezes, mas, com alguma certa regularidade.

Pode ser que a mulher use o carro apenas 1 vez por semana para ir a uma aula. Como isso ocorre semanalmente de forma repetida ela é considerada eventual.

Para receber a indenização integral em casos de motoristas eventuais, esses devem constar na apólice de seguros.

Ao fazer o seguro do carro, informe quem são as pessoas que utilizam o carro além do motorista principal, isso evita qualquer tipo de problema.

Isso deve ser feito independentemente da idade de quem fica ao volante.

4. Jovens de 18 à 25 anos

Essa faixa etária é considerada de risco por não ter uma experiência ao volante e se envolver em muitos acidentes.

Receber a indenização integral quando se trata de jovens pode ser um pouco mais complicado.

Para não ter problemas, se tiver alguém nessa faixa etária morando na sua casa, mesmo que não use o carro, informe sua seguradora.

O mesmo é válido para motoristas esporádicos.

É bem provável que nesse caso o seguro de automóvel fique um pouco mais caro pelo fato do risco ser elevado, mas, não terá dificuldades para receber a indenização se der algum problema.

Como saber quem são as pessoas que estão cobertas pelo seguro?

Na apólice das seguradoras, é possível encontrar todas as informações sobre o seu seguro carro, isso inclui as pessoas que estão cadastradas como condutores principais e secundários.

Leia esse documento para saber se todos que têm acesso ao veículo estão incluídos e, se perceber que falta alguém não hesite em ligar para o seu corretor e informar para que é necessário fazer a inclusão.

Ele pode fazer um adendo a assim, a pessoa constará como condutor secundário. Esse ato simples pode evitar grandes dores de cabeça no futuro.

Basta que você fique atento ao contratar seu seguro de carro e tire todas as dúvidas antes de assinar seu contrato.

Caso outra pessoa bata seu carro, estando dentro das regras estipuladas pela empresa contratada não existirá problemas em relação ao atendimento do sinistro.

Ter condutor adicional deixa o seguro auto mais caro? 

Incluir condutor adicional no seguro automotivo pode elevar o preço da proteção. É importante ressaltar que a seguradora irá fazer uma análise de perfil desse condutor, assim como fez com o condutor principal. 

Portanto, o preço do seguro auto será calculado também com base no perfil do condutor adicional. Assim sendo, o valor do seguro de automóvel será mais caro, devido aos riscos que o carro é exposto. 

Mas, considere que a idade desse motorista adicional influencia muito, já que se o mesmo for jovem, o preço do seguro de carro tende a ser mais alto do que para um motorista com mais de 25 anos. 

Então, ao incluir um condutor adicional, fique ciente de que o custo também será maior pela proteção. Ainda assim, aconselhamos nunca omitir informações, pois se o veículo sofrer um sinistro e for outra pessoa no volante, que não o motorista especificado na apólice de seguro, a seguradora poderá se negar a arcar com as despesas. 

Como posso recorrer se a seguradora negar pagar a indenização do seguro? 

Se o seu contrato não possui condutor adicional e nem cobertura para terceiro, seguindo as regras da seguradora, e outra pessoa se acidentou com seu carro, então pode ocorrer a recusa.  

Mas, se ainda assim você achar que é o seu direito, pode conversar com a seguradora e entender sobre os seus direitos. se o motorista descumprir qualquer uma das regras do contrato, a seguradora tem o direito de negar a indenização. 

Ou seja, o motorista deve cumprir o que está previsto na apólice para fazer uso de seus direitos de terceiros em sinistro. Em caso de dúvidas, você também pode verificar com a SUSEP ou, inclusive, com o seu advogado. 

E se algum familiar pegar o meu carro sem a minha autorização e sofrer um sinistro, a seguradora irá cobrir? 

É importante considerar as regras da seguradora contratada. Analise o que está em seu contrato e na dúvida, fale com o corretor de seguros. 

Ainda assim, esse caso entra nas informações acima sobre outra pessoa dirigindo seu veículo, ou seja, sobre ‘motorista esporádico’, se ele possui CNH, os direitos de terceiros em sinistro, no caso de ter essa cobertura, entre outros aspectos do seguro do carro. 

Para ter certeza se o seguro cobre sinistro quando outra pessoa está dirigindo carro, mesmo sem a sua autorização, e esta sofrer sinistro, só verificando o seu contrato e as condições da seguradora. 

Fique atento sobre a cobertura para terceiros, afinal, não pense que o seguro cobre terceiro não habilitado.

Tem alguma dúvida se o seguro cobre sinistro quando outra pessoa está dirigindo carro? Comente!

*Publicado em: 27/06/2014 e atualizado em 09/11/2022.

Conteúdo revisado por Walter Tadeu de Oliveira Filho, Corretor de Seguros – Registro SUSEP: 201103878