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Seguro de carro ou proteção veicular: o que compensa mais?

Quem busca proteção para o veículo deve ficar atento na hora de contratar o seguro. Isso porque, existe no mercado outro produto, com funções semelhantes, mas características diferentes. É a proteção veicular, que pode ser vantajosa, mas merece cuidado. Acompanhe o texto e saiba porquê!

Talvez você já tenha ouvido reclamações sobre a proteção veicular. Muitos consumidores contratam a opção após confundi-la com o seguro, e se decepcionam após um sinistro.

Afinal, a cobertura da proteção têm regras bastante diferentes.

Apesar de oferecer proteção para o carro em casos de acidentes e roubos, a proteção veicular tem o funcionamento bastante diferente do seguro.

Enquanto o seguro auto é comercializado por corretoras que são credenciadas a Susep (Superintendência de Seguros Privados), a proteção veicular é ofertada por cooperativas.

Por isso, ela não funciona de modo tão rigoroso  em relação à legislação. Além disso, suas coberturas são mais limitadas.

Existem ainda muitas outras diferenças entre esses dois produtos. Confira algumas delas a seguir.

Seguro de carro ou proteção veicular: o que compensa mais?

Imagem: Getty

Quais as diferenças entre o seguro auto e proteção veicular?

Adesão

  • Seguro auto: para aderir a um seguro auto, é preciso solicitar uma cotação com a seguradora desejada. Na maior parte das vezes, é indicado fazer cotações com várias seguradoras, para a comparação de preço. Também costuma ser preciso que o veículo passe por uma inspeção antes da aceitação do carro pela seguradora.

O processo é um pouco burocrático e pode levar alguns dias. Além disso, a apólice só começa a vigorar após o pagamento da primeira parcela.

  • Proteção veicular: apesar de também exigir uma inspeção e pagamento da taxa, logo que o contrato é assinado, a proteção já começa a vigorar.

Apólice

  • Seguro auto: um seguro sempre conta com uma apólice. No documento, ficam descritas todas as responsabilidades e deveres do segurado e seguradora, os valores de indenização e franquia e coberturas oferecidas. Todos os riscos são transferidos para quem oferta o seguro e, a seguradora assume a responsabilidade de arcar com os prejuízos de sinistros.
  • Proteção veicular: esse tipo de acordo não possui apólice. Na proteção veicular, é estabelecido um contrato, onde todos os associados da cooperativa têm uma responsabilidade mútua sobre o veículo. Dessa forma, todos os riscos são divididos entre os envolvidos. Ou seja: após um sinistro, os custos com o reparo do veículo serão pagos por todos os associados do “plano” de proteção.

Custo mensal

  • Seguro auto:depois de analisar o perfil do motorista, modelo do veículo e diversos outros fatores, o prêmio (valor do seguro) é determinado pela seguradora. Esse valor pode ser pago em uma cota única ou parcelado com valores fixos mensais.

Vamos a um exemplo, para a comparação com os custos da proteção veicular, que explicaremos a seguir.

Para a cotação de um seguro, consideramos um Onix 2015, e parcelamos o valor do serviço em 12 vezes, arredondando as parcelas.

Tokio Marine Seguradora – R$ 135,00 mensais;

Liberty Seguros – R$ 188,00 mensais;

HDI Seguros – R$ 396,00 mensais.

  • Proteção veicular:o preço cobrado na proteção veicular também é mensal. Porém, a composição das parcelas é bastante diferente. O valor cobrado corresponde à taxa de administração do plano, além do rateio dos valores pagos no mês anterior para o pagamento de sinistros.

Ou seja, o usuário paga uma taxa fixa por mês, mais o valor que precisar desembolsar naquele mês para o pagamento de um sinistro no carro de algum dos associados.

Os valores desse sinistro são divididos entre todos os participantes do plano de proteção.

A proteção veicular pode ser encontrada por valores a partir de R$ 85,90 mensais. No entanto, isso varia de acordo com as coberturas oferecidas e a empresa. Confira alguns dos valores mínimos cobrados pela proteção veicular:

Unibras Mais – a partir de R$ 85,90 mensais;

Auto Visa Rio – a partir de R$ 99,00 mensais;

Infinity Proteção Veicular – a partir de R$ 118,00.

Regulamentação

  • Seguro auto: seguros são regulamentados pela Susep e precisam seguir a legislação vigente. Esse tipo de serviço também está sob supervisão do Ministério da Fazenda e passa por fiscalização constantemente.
  • Proteção veicular: por se tratar de um serviço oferecido por cooperativa, a proteção veicular não precisa seguir nenhuma legislação específica. Portanto, fica a cargo dos associados determinarem as regras. Não são incomuns os casos de reclamações sobre o assunto, já que, muitas vezes, a cooperativa não cobre o sinistro, e não resta nada ao usuário a não ser recorrer à Justiça.

Coberturas

  • Seguro auto: as coberturas comercializadas são, basicamente, as mesmas na maioria das seguradoras. Elas incluem roubo, furto, colisões, incêndios e danos a terceiros. Além dessas, podem ser ofertadas outras coberturas adicionais, como para a proteção dos acessórios do carro (som automotivo, kit gás etc.), dos vidros do veículo, assistência 24 horas e outros.
  • Proteção veicular: possui as mesmas coberturas básicas ofertadas pelo seguro auto mas, no geral, não conta com as adicionais.

Franquia

  • Seguro auto: o seguro de carro conta com algo chamado de franquia. A franquia precisa ser paga pelo consumidor em caso de perda parcial. Ou seja, quando o conserto do carro terá custo menor do que 75% do seu valor de mercado.

Imagine que o seu carro sofra uma colisão, e seu seguro tem franquia de R$ 1 mil. Os reparos do veículo ficarão em R$ 3 mil.

Isso significa que você pagará R$ 1 mil à oficina, e a seguradora irá pagar os R$ 2 mil restantes. A franquia normalmente tem preço fixo, indicado em contrato. O valor não é cobrado em danos a terceiros.

  • Proteção veicular: com a proteção, os valores totais para conserto do sinistro são pagos por todos os usuários. Por isso, não há um custo fixo: ele é calculado conforme o sinistro ocorrido e o número de participantes da associação. Além disso, a franquia é cobrada em danos a terceiros.

Qual proteção escolher para o carro?

Depois de conhecer as diferenças entre o seguro de carro e a proteção veicular, é preciso ter uma pouco de atenção na hora de contar com proteção para o seu veículo.

As vantagens em se optar pela proteção veicular incluem a facilidade em contratá-la e, algumas vezes, no seu preço menor.

Fora esses, porém, não existem muitos outros benefícios na opção. Afinal de contas, a modalidade não conta com regulamentação específica, nem com órgão regulador.

Devido a essa “frouxidão” nas regras, não são incomuns casos em que os consumidores não obtém a assistência acordada, ou que, ao menos, eles acreditavam a que tinha direito.

O resultado é o prejuízo após o sinistro, além de dores de cabeça e até processos judiciais, caso o usuário deseje recorrer da decisão da cooperativa.

Assim, vale a pena procurar por uma seguradora e realizar sua cotação de um seguro. Por possuir regulamentação nacional, a opção tem chances bem menores de trazer problemas.

Além disso, você pode contar com um bom corretor de seguros. O especialista pode te auxiliar na escolha da melhor cobertura. Ele também servirá como um intermediário entre você e a seguradora em caso de sinistro.

Agora que você já conhece tudo o que precisa sobre a proteção de veículo e o seguro de carro, avalie a melhor opção ao seu automóvel!

Mas lembre-se: a pesquisa é fundamental na hora de encontrar o melhor preço e coberturas para o carro.

*Este texto é de conteúdo editorial e não garante a comercialização deste produto nesse site.

*Seguroauto.org não se responsabiliza pelos valores aqui mencionados, visto que o preço do seguro pode variar conforme o perfil de cada motorista.

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Jeniffer Elaina da Silva

Especialista em seguros, Jeniffer Elaina trabalha com redação, revisão e otimização SEO desde 2012. É formada em Marketing com pós em Administração na FGV e atualmente cursa Gestão de Seguros. Possui mais de 2.000 textos e 5 e-books publicados na área de seguros.

8 Comentários

  • Cleide Toledo says:

    Bom dia, não estou conseguindo fazer uma cotação podem me ajudar?

    Obrigada

    • Sanaira Silveira says:

      Bom dia Cleide,

      Obrigada por comentar no SeguroAuto,
      Qual problema você está enfrentando?

      Para fazer uma cotação ou renovação de seguro, preencha o formulário em nossa página clicando no link https://www.seguroauto.org/cote/ para que um corretor parceiro entre em contato com você.

      Atenciosamente.

  • Juliana says:

    Boa tarde,
    Como credencio minha oficina de pintura em sua empresa?

    Att,
    Juliana Carla

    • Sanaira Silveira says:

      Boa tarde Juliana,

      Obrigada pela sua mensagem,
      Seguroauto.org é um portal de geração de leads que encaminha as solicitações de clientes em busca de um seguro auto para corretoras e seguradoras em todo o Brasil. Para maiores informações, visite o site http://www.vemm.com.br

      Atenciosamente

  • Roberto Canbdido says:

    Boa tarde,

    Ana Célia, em seu comentário questiona sobre a reserva técnica, é que esta serve para cobrir ocorrências mesmo que venha a aumentar o numero de sinistros de uma hora para outra, não deixando o segurado sem sua indenização, e lembrando que o valor pago em seu seguro nem sempre é usado pelo próprio segurado e sim por aquele que teve sinistro em seu veiculo. Como mencionou bem 5% da frota costuma ter sinistro, e o preço do seguro esta sempre por volta de 5% do valor do veiculo. Não tem como fechar a conta se você pagar e receber de volta o que pagou, de onde viria o dinheiro para pagar os sinistros?

    Até,

  • Ana Celia R Souza says:

    Oi,

    Então por serem regulamentadas pela SUSEP, são obrigadas a manter uma “reserva técnica”, este dinheiro cobrado “a mais” pelo período, ou melhor a cada período de 1 ano do seguro, e não houve sinistro, ou seja apenas 5% dos contratos são sinistrados, para onde vai este valor cobrado a mais do segurado? O que acontece com os valores que são pagos ano a ano e nunca foram usados? Se é uma “reserva” não devia ser ressarcida? O lucro das seguradoras são exorbitantes, fora o imposto em cima da desgraça alheia, além do que, tem os chamados “perfil” que excluem das seguradoras uma grande parcela da frota de veículos brasileiro.

    Att.

  • Carlos Augusto Rodrigues Chede says:

    Oi,

    Na minha opinião, faltou a informação que as seguradoras, por serem regulamentadas pela SUSEP, são obrigadas a manter uma ‘reserva técnica”, que na verdade, é dinheiro que garanta o pagamento dos sinistros dos seu clientes, o que não ocorre na proteção veicular.

    Att

    • Sanaira Silveira says:

      Boa tarde Carlos,

      Obrigada por comentar no seguroauto.org,
      Caso você tenha interesse em fazer uma cotação de seguro, entre em nosso site e preencha o formulário para que um de nossos corretores entre em contato com você.

      Abraço

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