Cote agora o preço do seu Seguro Auto!

Entenda agora o que é perda total, como ela é definida por seguradoras e o que muda para você em casos de sinistro.

“Perda total” é um termo que pode gerar dúvidas e preocupações. Imagine descobrir que seu carro foi considerado perda total após um acidente. Você sabe o que isso realmente significa e como proceder nessa situação?

Segundo dados da Polícia Rodoviária Federal (PRF), em 2024, foram registrados 73.121 acidentes nas rodovias federais do Brasil, resultando em 6.160 mortes.

Esses números refletem a gravidade dos acidentes e a importância de entender os procedimentos em casos de sinistros.

No nosso “papo de segurança” de hoje, vamos esclarecer o que caracteriza a perda total de um veículo, como as seguradoras avaliam essa condição e quais são os seus direitos como segurado.

Se você já se perguntou como garantir a indenização adequada ou quais passos seguir após um acidente, continue lendo para obter informações claras e objetivas sobre o assunto.

O que é perda total e quando ela é caracterizada?

Perda total ocorre quando os danos ao veículo são tão extensos que o custo de reparo ultrapassa um determinado percentual do valor de mercado do carro.

No Brasil, esse percentual é geralmente de 75%, conforme estabelecido pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) na Circular nº 269, seção V, artigo 7º.

Critérios utilizados pelas seguradoras para determinar a perda total

As seguradoras avaliam se o custo de reparo do veículo excede 75% do seu valor de mercado. Essa avaliação é feita por peritos especializados que analisam os danos e elaboram um laudo técnico. Se o custo de reparo ultrapassar o limite estabelecido, o veículo é considerado perda total.

Diferença entre perda total e perda parcial

A perda parcial ocorre quando os danos ao veículo são significativos, mas o custo de reparo é inferior a 75% do valor de mercado do carro. Nesses casos, o veículo pode ser consertado e voltar a circular normalmente.

Quais são os critérios técnicos e legais para a perda total?

A SUSEP estabelece que a perda total é caracterizada quando os prejuízos resultantes de um sinistro atingem ou ultrapassam 75% do valor do veículo. Esse critério é utilizado pelas seguradoras para determinar se o veículo deve ser considerado perda total.

Normas da SUSEP e legislação vigente

A Circular SUSEP nº 269 define as regras para a caracterização da perda total. Segundo essa norma, as seguradoras não podem estipular um percentual de dano superior a 75% do valor do veículo para considerar a perda total.

Casos em que o acionamento do airbag influencia na decisão

O acionamento do airbag, por si só, não determina a perda total do veículo. No entanto, em muitos casos, o acionamento do airbag está associado a danos significativos que podem levar à caracterização da perda total, especialmente se o custo de reparo for elevado.

Como as seguradoras avaliam a perda total?

Após o sinistro, a seguradora envia peritos especializados para realizar uma vistoria no veículo. Esses profissionais examinam minuciosamente o estado do carro, verificando os danos causados pelo sinistro. Com base nessa análise, é elaborado um laudo técnico que determina se o veículo é considerado perda total.

O papel do perito na avaliação

O perito é responsável por avaliar os danos ao veículo e determinar o custo estimado de reparo. Essa avaliação é fundamental para que a seguradora decida se o veículo será considerado perda total ou se poderá ser reparado.

Leia também:

• Como aprender a dirigir moto Biz sem medo e com clareza total

Fatores que podem acelerar ou retardar a decisão

A rapidez na entrega da documentação necessária pelo segurado pode acelerar o processo de avaliação. Por outro lado, a falta de informações ou divergências nos dados fornecidos podem retardar a decisão da seguradora.

Quais são os tipos de apólices e como elas afetam a indenização?

Existem dois tipos principais de apólices: valor referenciado e valor determinado. Na apólice de valor referenciado, a indenização é baseada em um percentual do valor de mercado do veículo, geralmente consultado na Tabela Fipe. Já na apólice de valor determinado, o valor da indenização é fixado no momento da contratação do seguro.

Impacto da escolha da apólice no valor a ser recebido

A escolha entre valor referenciado e valor determinado impacta diretamente o valor da indenização em caso de perda total. Na apólice de valor referenciado, o valor pode variar conforme o mercado.

Já na apólice de valor determinado, o segurado sabe exatamente quanto receberá, independentemente das flutuações de mercado.

Como é calculado o valor da indenização em casos de perda total?

A Tabela Fipe é amplamente utilizada pelas seguradoras como base para calcular o valor de mercado do veículo no momento do sinistro.

Ela reflete o preço médio dos veículos no mercado nacional, considerando marca, modelo e ano de fabricação.

Em apólices com valor referenciado, a indenização é calculada com base nessa tabela, podendo haver variações conforme o percentual acordado no contrato.

Possíveis adicionais ou descontos aplicados

Além do valor base da Tabela Fipe, a indenização pode ser ajustada conforme cláusulas específicas da apólice. Por exemplo, podem ser considerados acessórios adicionais instalados no veículo, como kits multimídia ou rodas especiais, desde que declarados no contrato.

Por outro lado, débitos pendentes, como multas ou IPVA atrasado, podem ser descontados do valor a ser pago ao segurado.

Exemplo prático de cálculo

Imagine um veículo avaliado em R$ 50.000,00 na Tabela Fipe. Se a apólice prevê 100% do valor referenciado, a indenização será de R$ 50.000,00. Caso haja débitos de R$ 2.000,00, o valor líquido a ser recebido será de R$ 48.000,00.

Qual é o prazo para o pagamento da indenização?

A SUSEP determina que as seguradoras têm até 30 dias corridos, a partir da entrega de toda a documentação exigida, para efetuar o pagamento da indenização em casos de perda total.

Esse prazo pode ser suspenso se houver necessidade de documentos complementares, reiniciando a contagem após a entrega dos mesmos.

Documentação necessária para agilizar o processo

Para evitar atrasos, é essencial fornecer todos os documentos solicitados pela seguradora, que geralmente incluem:

• Boletim de ocorrência
• Documento do veículo (CRLV)
• Comprovante de pagamento do IPVA
• Comprovante de residência
• Cópia da carteira de habilitação
• Formulário de aviso de sinistro preenchido.

A apresentação completa e correta desses documentos contribui para a celeridade no processo de indenização.

O que acontece com o veículo após ser declarado perda total?

Após a declaração de perda total, o veículo geralmente é transferido para a propriedade da seguradora. Dependendo do estado do carro, ele pode ser destinado a leilões, onde é vendido como sucata ou para reaproveitamento de peças.

Em alguns casos, o veículo pode ser recuperado e voltar a circular, desde que passe por vistorias e seja regularizado junto aos órgãos competentes.

Direitos do segurado sobre o veículo sinistrado

O segurado tem o direito de aceitar ou recusar a transferência do veículo para a seguradora. Caso opte por manter o carro, o valor da indenização será ajustado, descontando-se o valor estimado do veículo sinistrado.

É importante ressaltar que, ao manter o veículo, o proprietário será responsável por sua regularização e eventuais restrições que possam existir.

Quais são os direitos do segurado em casos de perda total?

O segurado tem direito a receber a indenização conforme estipulado na apólice, seja com base na Tabela Fipe ou em valor determinado previamente.

Esse valor deve refletir o valor de mercado do veículo no momento do sinistro, garantindo uma compensação justa pela perda.

Possibilidade de contestar a decisão da seguradora

Se o segurado discordar da avaliação da seguradora, é possível solicitar uma reavaliação ou contratar um perito independente para uma segunda opinião.

Caso a divergência persista, o segurado pode recorrer aos órgãos de defesa do consumidor ou buscar a via judicial para resolver o impasse.

Procedimentos em caso de desacordo

Em situações de desacordo, é recomendável:

1. Reunir toda a documentação e laudos disponíveis;
2. Registrar uma reclamação formal junto à ouvidoria da seguradora;
3. Procurar órgãos de defesa do consumidor, como o Procon;
4. Se necessário, ingressar com ação judicial para garantir seus direitos.

Como proceder em casos de perda total de veículos financiados?

Quando o veículo com financiamento ativo sofre perda total, a indenização paga pela seguradora é, prioritariamente, usada para quitar o saldo devedor com a instituição financeira. Esse valor vai direto para o banco, mesmo que o contrato esteja no início ou quase finalizado.

Diferença entre valor da dívida e valor da indenização

Se o valor da indenização for superior ao saldo devedor, a diferença é repassada ao segurado. Por outro lado, se a dívida for maior que a indenização, o segurado ainda será responsável por quitar o restante com recursos próprios.

É por isso que muitos especialistas recomendam a contratação de uma cobertura adicional chamada “seguro prestamista”, que cobre a diferença entre o valor da dívida e o da indenização em casos como esse.

Quais são as situações mais comuns que levam à perda total?

Confira as principais situações a seguir!

1. Acidentes graves

Colisões de alta intensidade, especialmente em rodovias, são uma das causas mais frequentes de perda total. Danos estruturais, desalinhamento de chassi e acionamento do airbag podem tornar o conserto inviável financeiramente.

2. Incêndios, enchentes e outros desastres naturais

Eventos como alagamentos, quedas de árvores e incêndios danificam gravemente o veículo, afetando motor, parte elétrica e estrutura. Nesses casos, a recuperação do carro é quase sempre economicamente desvantajosa.

3. Roubos e furtos sem recuperação do veículo

Se o veículo for roubado e não for localizado dentro do prazo de 30 dias, em média, a seguradora considera o caso como perda total. O segurado, então, é indenizado com base na apólice contratada.

Como evitar problemas ao acionar o seguro em casos de perda total?

Revise os dados da apólice periodicamente. Qualquer informação desatualizada pode gerar complicações no processo de indenização. Isso inclui endereço, tipo de uso do veículo, condutores principais e acessórios instalados.

Além disso:

Comunicação imediata com a seguradora após o sinistro

Entre em contato com a seguradora logo após o ocorrido. O registro do aviso de sinistro é o primeiro passo para iniciar a análise e agilizar a indenização.

Conservação de documentos e registros do veículo

Guarde todos os documentos do carro, notas fiscais de acessórios, laudos de vistoria, comprovantes de pagamento e contatos da corretora. Esses registros são essenciais para comprovar dados e valores em caso de sinistro.

Conclusão: A prevenção é a melhor proteção

Perda total pode causar transtornos e prejuízos, mas estar preparado faz toda a diferença. Manter sua apólice em dia, conhecer seus direitos e agir rápido após o sinistro são atitudes que garantem tranquilidade em momentos difíceis.

Mais do que isso, prevenir continua sendo o melhor caminho: dirigir com responsabilidade, manter revisões em dia e evitar riscos desnecessários podem afastar a possibilidade de um sinistro grave.

Para entender melhor como funciona cada tipo de cobertura e encontrar o plano ideal para seu perfil, continue consumindo os conteúdos do nosso site.

Por aqui, somos especialistas no assunto e oferecemos um comparador de seguros gratuito, que ajuda você a economizar e garantir a proteção ideal para seu veículo. Aproveite agora!

Conteúdo revisado por Walter Tadeu de Oliveira Filho, Corretor de Seguros – Registro SUSEP: 201103878